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▲ 地震、洪水等自然災害無法控制，很難預防，但可通過提前購買相關保險產(chǎn)品做好風險轉移，降低損失。

　　▲ 無論投保人身險還是家財險等其他險種，首先應該了解各自的特點，根據(jù)自身需求投保合適的保險產(chǎn)品；其次要合理確定保險金額，如果投保家財險，建議根據(jù)家庭財產(chǎn)的實際價值來確定保險金額，盡量避免超額投保或者不足額投保情況。

　　地震、洪水等自然災害無法控制，很難預防，但可通過提前購買相關保險產(chǎn)品做好風險轉移，降低損失。

　　中國地震臺網(wǎng)測定，8月8日21時19分在四川阿壩州九寨溝縣發(fā)生7.0級地震，震源深度20千米。8月9日7時27分在新疆博爾塔拉蒙古自治州精河縣（北緯44.3度、東經(jīng)82.9度）發(fā)生6.6級地震，震源深度11公里。截至10日13時，此次九寨溝地震已致20人死亡431人受傷，同時居民房屋、家居等財產(chǎn)也遭受不同程度的損失。

　　災情發(fā)生后，當?shù)乇１O(jiān)局和保險公司迅速投入抗震救災，積極開展保險查勘和理賠服務工作。據(jù)統(tǒng)計，九寨溝地震發(fā)生20個小時內(nèi)，保險公司接到報案數(shù)：158件，人身險預計賠付：93.4萬元，財產(chǎn)險預計賠付：201.9萬元，產(chǎn)、壽險均完成首單賠付。以上保險服務是人們熟知的幾大類保險產(chǎn)品，究竟有哪些保險產(chǎn)品可以幫助最大程度減小損失，提供醫(yī)療救助等保障服務呢？

　　巨災保險保障全

　　四川阿壩州九寨溝縣與新疆博爾塔拉州精河縣先后發(fā)生地震,巨災保險再度引發(fā)公眾的關注。巨災保險是指對因發(fā)生地震、臺風（颶風）、海嘯、洪水等自然災害或重大人為災難，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險，通過保險形式，給予分散風險的制度安排。巨災保險是巨災風險管理中的重要經(jīng)濟手段。

　　據(jù)了解，2016年5月12日，中國保監(jiān)會、財政部聯(lián)合印發(fā)了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，為地震巨災保險奠定了政策基礎；2016年12月26日，地震巨災保險運營平臺上線，實現(xiàn)住宅地震共同體業(yè)務的出單、業(yè)務財務清算功能。

　　自2016年7月1日起，“中國城鄉(xiāng)居民保險產(chǎn)品”已開始銷售，40余家財險公司組成的地震共保體共承保標的20萬個。此險種的保險責任為：發(fā)生4.7級（含）以上且最大烈度達到V1度以上的地震，及其引起的海嘯、火山爆發(fā)、火災、爆炸、地陷、泥石流、地裂滑坡、堰塞湖大壩決堤造成的水淹等次生災害，造成城鄉(xiāng)居民住宅一定程度損失的，可以得到賠償。

　　對此，有分析指出，由于巨災保險在我國目前尚在試點階段，賠付比例相對較低，在地震、泥石流等自然災害面前，保障力度稍顯薄弱。但是從國際視野來看,巨災保險制度運行較有成效的國家,大多數(shù)都有政府財政的大力支持。因此,國家要投入一定的財政資金來支持,才能發(fā)揮商業(yè)保險公司在巨災風險管理中的作用。

　　人身保險救助人

　　以人的身體和壽命為保險標的人身保險，包括定期壽險、終身壽險、兩全壽險，以及個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外險等，其保險責任范圍一般均包含地震、臺風、海嘯等自然災害。也就是說，如果被保險人遭遇上述自然災害而導致身故，除特殊說明外，受益人都能獲得相應的保險理賠。

　　與此同時，如果發(fā)生重大事故或海嘯、地震等災難，保險公司還會啟動救災應急機制。據(jù)悉，此次九寨溝地震發(fā)生后，多家保險公司立即啟動地震救災應急機制，在災區(qū)同步開展理賠排查及救援準備工作，并且實行無保單理賠等服務，最大限度為投保人提供救助服務。

　　舉個例子，8月9日下午，人保財險利用其救援直升機，開展免費空中救援，為在平武、綿陽兩地救治，需緊急轉院至成都的人保客戶在適航條件下提供專機接送，彌補了保險業(yè)空中救援的空白。陽光保險免費為災區(qū)當?shù)刂驹刚哔浰鸵慌驹刚邔俦ｋU——志愿保。該保險將用區(qū)塊鏈技術發(fā)放，提供30萬元意外身故、10萬元意外傷殘及2000元的意外醫(yī)療保險保障。

　　另外，中國人壽、華夏保險、眾安保險等當?shù)胤种C構，迅速組成應急小組，及時聯(lián)系震區(qū)承保客戶，積極調(diào)動應急響應的人力、物力和后勤支援。同時實行24小時值班制度，為客戶開通綠色理賠通道，簡化手續(xù)，取消醫(yī)療險定點醫(yī)院限制、取消自付藥品及診療項目限制，全力提供保障服務。

　　注意財險保障范圍

　　地震發(fā)生后，部分受災群眾的家庭財產(chǎn)由于受地震影響，出現(xiàn)不同程度的損壞。這種情況下，投保人能否得到賠償呢？

　　記者多方了解發(fā)現(xiàn)，一般家庭財產(chǎn)保險會把地震列為免責條款，不過也有一些保險公司推出的家財險產(chǎn)品能夠承保地震造成的室內(nèi)損失。這就要求投保者在投保家財險時，仔細閱讀保險條款。家庭財產(chǎn)保險即“家財險”，是以城鄉(xiāng)居民家庭住宅有形物質(zhì)財產(chǎn)為保險對象的一種保險，是涵蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等家居財物和個人貴重物品的保險保障。

　　比如，人保財險推出的這款家庭財產(chǎn)綜合保險，承保火災、盜搶、水管漏水造成的室內(nèi)損失，更有地震保障，該產(chǎn)品標明因地震造成的房屋及室內(nèi)損失保額最高可達80萬元。“目前市場上還有部分家財險產(chǎn)品是把地震條款作為附加險，客戶可以根據(jù)自己的需求確定是否附加，以及選擇合適保障額度。”某大型財險公司客戶經(jīng)理說。

　　值得注意的是，地震造成車輛受損不在車險產(chǎn)品的理賠范圍內(nèi)。“機動車商業(yè)第三者責任保險、家庭自用汽車損失保險、非營業(yè)用汽車損失保險、營業(yè)用汽車損失保險及其他車輛保險，均把地震列為免責條款，而且也沒有相應的附加險種。因此，地震造成的車輛損失不在理賠范圍內(nèi)。”一位資深車險理賠員告訴記者。據(jù)悉，目前市面上的家財險擴展條款里，也不包括私家車地震保險。

　　保險專家提醒，無論投保人身險還是家財險等其他險種，首先應該了解各自的特點，根據(jù)自身的需求投保合適的保險產(chǎn)品；其次要合理確定保險金額，如果投保家財險，建議根據(jù)家庭財產(chǎn)的實際價值來確定保險金額，盡量避免超額投保或者不足額投保情況。另外，應特別注意仔細閱讀保險條款中對于保險責任和責任免除的描述，以免理賠時發(fā)生糾紛。（經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 李晨陽）