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近年來，隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展和人民收入水平的提升，人民群眾對保險的關注和需求越來越高，但是，許多消費者卻不知道如何根據(jù)自身需求購買到適合自身的人身保險產(chǎn)品，不了解各種保險購買渠道的區(qū)別，更不會防范各種欺詐。日前，為倡導健康的保險消費理念，北京保監(jiān)局發(fā)布了消費提示，提示廣大消費者，購買過程中提防各種陷阱，明明白白買保險。

    購買保險要根據(jù)個人需求

    人生不同階段，對于保險的需求也不同。一般來說，年輕時候偏重家庭經(jīng)濟責任，如身故和傷殘的保障；中年時候偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，同時對于健康保障的需求也逐步增加；老年時候偏重養(yǎng)老、健康護理等。消費者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產(chǎn)品。

    不同的保險產(chǎn)品，其風險保障、儲蓄或投資功能側重不同。通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障成分相對較高；終身壽險、兩全保險和年金保險等，儲蓄的成分相對較高。盡管部分壽險產(chǎn)品偏重投資功能，但本質(zhì)上屬于保險產(chǎn)品，經(jīng)營主體是保險公司，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。消費者應當根據(jù)需求來購買相應的保險產(chǎn)品。

    保障型產(chǎn)品可以用相對較低的保費獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害保險保險金額設定為自身年收入的10～20倍；重大疾病險保險金額設定為5～10倍。一年期以上的人身保險保費繳納方式分一次性繳費和分期繳費兩種，消費者應當考慮選取繳費方式合適的保險產(chǎn)品，一般來說，保費支出在年收入的5%～15%之間為宜。

    購買人身保險產(chǎn)品時，消費者不能片面聽信銷售人員的介紹或承諾，一定要仔細閱讀合同條款，尤其是保險產(chǎn)品的保障范圍和免責條款，清楚保險“保什么”和“不保什么”，依法履行義務和行使權利，充分享受到保險的風險保障功能。

    通過正規(guī)渠道購買保險產(chǎn)品

    保險公司的官方網(wǎng)站、保險專業(yè)中介機構經(jīng)營的保險網(wǎng)上商城以及保險公司合作的第三方網(wǎng)絡平臺，如一些知名購物、旅游網(wǎng)站等，都為消費者提供保險服務。消費者要注意從這些正規(guī)渠道購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

    銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品需要具備相應的銷售資格。直接開展承保、理賠、客戶服務等保險經(jīng)營行為的機構，如保險網(wǎng)上商城，應當有保險業(yè)務經(jīng)營或代理資格；為保險公司提供網(wǎng)絡支持服務的各類網(wǎng)站，會在網(wǎng)頁上披露合作的保險機構信息，同樣，保險機構官網(wǎng)也可查詢到合作網(wǎng)站的信息，以便相互印證。

    消費者在網(wǎng)上購買保險時，要注意甄別所購產(chǎn)品真?zhèn)巍ＲJ真閱讀保險條款，充分了解保險產(chǎn)品的保障范圍和免責范圍，謹慎購買承諾高收益的產(chǎn)品，防范不法分子以高回報為誘餌、假借保險名義推銷非保險金融產(chǎn)品。

    “退保理財”要三思

    消費者在退保或貸款前要問自己是否了解“退保理財”的高成本。正常退保消費者需要承擔退保損失，保單貸款也需要支付較高的利息。此外，保險的主要功能是提供風險保障，一旦退保，保險相應的功能也無從發(fā)揮。如果銷售人員鼓動“退保理財”，消費者應當充分考慮為之付出的高額成本。

    而且，在對高收益動心時消費者還要問自己是否了解“理財產(chǎn)品”的高風險。銷售人員推銷此類“理財產(chǎn)品”大都以“高收益、高回報”為噱頭，但此類“理財產(chǎn)品”經(jīng)營機構大都缺乏有效的風險防控措施，經(jīng)營風險極高，有的甚至已經(jīng)構成了金融詐騙或非法集資。在購買此類“理財產(chǎn)品”時，消費者應當充分考慮自身的需求和風險承受能力，以免蒙受巨大損失。

    與此同時，消費者在決定購買前要問自己是否了解所謂“理財產(chǎn)品”的具體信息。消費者應仔細閱讀所購產(chǎn)品的合同條款，并通過多渠道收集信息，全面了解產(chǎn)品性質(zhì)、是否經(jīng)過監(jiān)管機關備案或核準、發(fā)行機構情況、募集資金投資領域等。此外，還要注意留存銷售人員介紹產(chǎn)品時的有關資料，以便自身權益受到侵害時提供證據(jù)。

    謹防車險欺詐

    車輛發(fā)生保險事故后，應及時撥打保單上印制的保險公司報案電話，說明車輛事故發(fā)生經(jīng)過及損失情況，并留下有效聯(lián)系方式，以便保險公司及時查勘定損、通知損失核定結果。

    如果消費者車輛出險后需要委托他人代辦理賠，應選擇正規(guī)修理單位，親筆簽署委托授權書，確認授權范圍和有效期。特別需要注意的是,要妥善保管個人身份證件,不要輕易將證件原件交與他人；提供證件復印件時，應注明使用范圍、有效期、車牌號等。

    車險理賠結案后，應及時查詢理賠記錄，重點核對出險次數(shù)及賠款金額。消費者可以選擇撥打保險公司客服電話、登錄保險公司官方網(wǎng)站或登錄北京保險行業(yè)協(xié)會車險信息平臺等方式進行查詢。如果發(fā)現(xiàn)出險理賠次數(shù)或賠款金額存在異常，應及時與相關保險公司聯(lián)系核實；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，可協(xié)同保險公司一并向公安機關報案，切實維護自身權益。田雨