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眼下，四年一屆的世界杯足球賽激戰(zhàn)正酣，再次點燃了體育迷們的激情。近年來，伴隨著經濟發(fā)展和居民健身意識提升，正有越來越多的國人參與體育運動，體育產業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的喜人局面，但我國體育風險保障方面的不足也因此逐漸凸顯。這一潛力巨大的細分市場，既需要保險市場給予更多的關注，也值得保險公司展開更加深入的探索。

　　精彩紛呈的世界杯比賽引發(fā)街頭巷尾熱議，冠軍歸屬更是球迷們津津樂道的話題。哪支球隊將會奪得本屆世界杯冠軍呢？勞合社給出的答案是法國隊。

　　勞合社在近日發(fā)布的一份研究報告中表示，開赴俄羅斯的32支球隊的保險價值總和達到了131億英鎊，其中法國隊全體球員的保險價值為14.3億英鎊，位居榜首。勞合社也據(jù)此預測，法國隊將會贏得屬于冠軍的大力神杯。

　　這自然只是一個來自保險業(yè)界的世界杯花絮。但體育和保險確實有著密不可分的聯(lián)系，成熟的體育產業(yè)背后必定擁有保險業(yè)提供的完備的風險保障服務。

　風口之下迎來機遇

近年來，受益于多方利好，我國體育產業(yè)發(fā)展勢頭強勁。國家統(tǒng)計局和國家體育總局聯(lián)合發(fā)布的調查數(shù)據(jù)顯示，2016年，我國體育產業(yè)總規(guī)模（總產出）為1.9萬億元，增加值6475億元，占同期國內生產總值的比重為0.9%，從名義增長看，總產出比2015年增長了11.1%，增加值增長了17.8%。

　　“十三五”期間，我國將舉辦冬奧會、冬殘奧會，體育發(fā)展也有望迎來重要戰(zhàn)略機遇期。《體育發(fā)展“十三五”規(guī)劃》確定的主要發(fā)展目標就包括，到2020年，全國體育產業(yè)總規(guī)模超過3萬億元，體育產業(yè)增加值的年均增長速度明顯快于同期經濟增長速度，在國內生產總值中的比重達到1%，體育服務業(yè)增加值占比超過30%。體育消費額占人均居民可支配收入比例超過2.5%。

政府的重視和政策的推動無疑為我國體育產業(yè)描繪出美好的發(fā)展愿景。但從我國體育產業(yè)內部結構來看，2016年，體育用品和相關產品制造的總產出和增加值最大，占國家體育產業(yè)總產出和增加值的比重分別為62.9%和44.2%。體育服務業(yè)雖然發(fā)展勢頭良好，但仍處于弱勢地位。隨著體育產業(yè)逐漸走向成熟，建設完備的配套服務體系迫在眉睫。

　　國務院在2014年出臺的《關于加快發(fā)展體育產業(yè)促進體育消費的若干意見》中就曾提出，支持金融、地產、建筑、交通、制造、信息、食品藥品等企業(yè)開發(fā)體育領域產品和服務。

　　發(fā)達國家體育產業(yè)的發(fā)展經驗表明，體育保險是體育產業(yè)的重要組成部分。一個發(fā)達、完善的體育保險市場，不僅能夠為各類體育參與者提供有力保障，更能夠為一個國家體育產業(yè)的快速發(fā)展提供堅實基礎。2015年，我國體育保險的市場規(guī)模僅為5億元左右。但隨著體育產業(yè)迎來風口，體育保險的發(fā)展也有望趁勢迎來飛躍。中投顧問產業(yè)研究中心預測，到2020年，我國體育保險市場規(guī)模將超過20億元。

業(yè)界探索“八仙過海”

　　事實上，國內保險公司已經沿著不同方向在體育保險領域展開了探索。

　　早在1992年巴塞羅那奧運會上，中國太保就曾為中國代表團共531人提供了保額為2655萬元的人身意外傷害保險。中國太保還與國家體育總局合作，專門編制了中國運動員的體育運動傷殘等級評定標準。在2008年的上海網球大師杯賽上，中國太保還在國內首次推出賽事取消險。

　　隨著我國體育職業(yè)化、市場化進程的深入，職業(yè)球隊往往因高薪簽下的明星球員遭遇傷病打擊而蒙受不小損失，因此體育市場迫切需要運動員失能保險來提供這方面的風險保障。中國平安在2016年宣布向國字號各級足球隊提供14.2億元保額的“黃金腿”保險，這是國內首次推出針對運動失能險的保險項目。“黃金腿”保險最高個人保額1000萬元，截至2017年5月底，平安“黃金腿”已經為9名國腳及多位中超球員理賠，理賠總金額逾430萬元。

　體育保險市場內的不同主體也發(fā)揮著各自的作用。作為專業(yè)從事和發(fā)展體育風險管理、體育保險事業(yè)的保險經紀機構，北京中體保險經紀有限公司專門針對運動及賽事特點開發(fā)了為馬拉松賽事的運動員、組織者、工作人員以及在賽事舉辦及籌備期間可能發(fā)生的特殊風險而量身定做的馬拉松專項保險，保障范圍包括意外傷害、意外死亡，突發(fā)急性病、中暑、猝死，交通事故，賽事取消或改期等。

　　目前我國還沒有一家專業(yè)的體育保險公司。2016年，都邦保險曾宣布同萊茵體育達成戰(zhàn)略合作，雙方將以都邦保險之全資子公司——都邦保險銷售有限公司為平臺展開股權及業(yè)務合作，共同開展體育保險產品與服務的設計、開發(fā)與推廣。同時，雙方還計劃宣稱將依托都邦萊茵保險銷售有限公司，聯(lián)合發(fā)起設立具有專業(yè)保險資質的都邦萊茵體育保險公司。

　　與此同時，隨著體育參與人群的擴大和運動場景的日益碎片化，運動保、保準牛等在內的多家互聯(lián)網保險平臺也紛紛試水進入體育保險市場。

　　專家呼吁政策保障

　　雖然已有各類保險市場主體展開不同探索，但有業(yè)內專家表示，我國體育保險當前仍面臨體育賽事和體育活動的商業(yè)保險零散而不成體系的問題。專家指出，目前，我國保險市場上雖然有200多家保險公司，卻沒有一家是以體育保險為主要經營特色的。雖然人保等公司開發(fā)了面向體育賽事和體育活動的保險產品，但大多以人身意外傷害和財產損失為主，產品雷同，價格高昂，不能滿足體育運動的需要。

　　互聯(lián)網保險定制平臺保準牛創(chuàng)始人兼CEO晁曉娟在接受《金融時報》記者采訪時表示：“目前體育保險在很大程度上還處于發(fā)展的初級階段。體育運動場景的高風險性與碎片化特點，導致市面上多數(shù)體育保險產品難以精準覆蓋用戶風險保障需求。所以體育保險存在著覆蓋面窄、保障程度低、險種偏少等問題，企業(yè)和體育愛好者很難在市場上尋求到匹配度高、保障范圍精準、服務優(yōu)質的體育保險產品。”

　　體育產業(yè)的發(fā)展升級需要保險業(yè)提供風險保障服務，而保險業(yè)也能夠借體育產業(yè)的發(fā)展開拓一個頗有潛力的細分市場。因此，這一發(fā)展機遇不容錯過。專家建議，要想完善我國體育保險體系，首先需要推進體育保險相關制度建設，完善政策保障。我國體育產業(yè)的快速發(fā)展離不開政策的鼓勵與支持，體育保險的發(fā)展同樣需要相關政策的推動。在企業(yè)和國民對于體育保險的認知程度較低的情況下，出臺一些強制性投保規(guī)定有利于體育保險在前期的普及與推廣。

　　此外，隨著大眾對體育保險需求的提升，各種碎片化體育保險場景不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)的保險模式已經不能完全覆蓋和滿足新條件下的體育保險需求，還需要借助科技手段提升體育保險的服務能力。2017年，保準牛推出了國內首家體育保險定制平臺——“牛體育”，運用定制保險的方式提供專業(yè)、精準的體育保險及服務。晁曉娟表示：“通過對數(shù)據(jù)和模型的不斷迭代，保準牛可以越來越精準地把控各類場景的需求和風險，從而設計出更合理更有針對性的產品。一方面，通過數(shù)據(jù)分析、精算，保準牛可促進保險產品合理定價，降低企業(yè)投保成本；另一方面，由保準牛產品專家針對性地定制保險產品與服務，精準覆蓋其風險，使用戶或企業(yè)只為自己所需要的保障買單。”