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全國(guó)政協(xié)委員孫潔建議：完善我國(guó)運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)體系

  2016-03-02    來源：證券日?qǐng)?bào)·中國(guó)資本證

全國(guó)政協(xié)委員，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)、教授孫潔建議，完善我國(guó)運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)體系。

    以下是她的建議的主要內(nèi)容：

    一、問題的提出

    近年來，我國(guó)體育事業(yè)全面發(fā)展，全民健身運(yùn)動(dòng)蓬勃開展，多項(xiàng)競(jìng)技體育也處于世界領(lǐng)先水平。而運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)作為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障工具，能在分散體育活動(dòng)特有的風(fēng)險(xiǎn)、提高體育運(yùn)動(dòng)管理水平、推動(dòng)我國(guó)體育事業(yè)進(jìn)一步發(fā)展等方面發(fā)揮重要的作用。然而，由于起步晚、基礎(chǔ)薄弱等原因，我國(guó)運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)體系發(fā)展相對(duì)滯后，存在人群覆蓋面小、保障程度低、專業(yè)產(chǎn)品少、管理能力弱等瓶頸問題，因此，根據(jù)國(guó)務(wù)院《加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展意見》中有關(guān)發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)的要求，探索完善我國(guó)的運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)體系、充分發(fā)揮運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能已勢(shì)在必行。

    二、問題的分析

    1998年桑蘭事件發(fā)生后，體育保險(xiǎn)開始受到社會(huì)各界的關(guān)注。然而，經(jīng)過10多年的發(fā)展，我國(guó)的運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)體系仍處在初級(jí)階段。現(xiàn)有的運(yùn)動(dòng)安全保障體系——無論是政策性保障、還是商業(yè)保險(xiǎn)——在受益人群、保障水平、覆蓋風(fēng)險(xiǎn)類別等方面都有較大的局限性，對(duì)體育活動(dòng)特有風(fēng)險(xiǎn)的針對(duì)性不夠，風(fēng)險(xiǎn)管控理念對(duì)體育運(yùn)動(dòng)管理的影響力較弱，發(fā)生事故后的賠償也往往不足以補(bǔ)償相應(yīng)損失。這些問題的主要根源包括：

    （一）制度體系及相關(guān)立法的建設(shè)滯后。許多發(fā)達(dá)國(guó)家為運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展建立了完備的政策法律體系，我國(guó)當(dāng)前運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)的制度體系尚不健全，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)體育法》等制度對(duì)體育保險(xiǎn)幾乎沒有提及，沒有專門的體育保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)，也沒有對(duì)于在校學(xué)生等特殊人群以及登山露營(yíng)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)必須強(qiáng)制投保的政策規(guī)定，使得體育運(yùn)動(dòng)人群普遍面臨保障法制層面的供給不足。在社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)普遍較弱的前提下，不利于實(shí)現(xiàn)運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)的廣覆蓋。

    以專業(yè)運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)為例。上世紀(jì)90年代以來，我國(guó)先后頒布了一些針對(duì)運(yùn)動(dòng)員保障的規(guī)章制度，例如2006年《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)員保障工作的通知》、2010年《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)員文化教育和運(yùn)動(dòng)員保障工作的指導(dǎo)意見》等，明確了運(yùn)動(dòng)員獲得基本醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老、工傷、住房公積金等社會(huì)保險(xiǎn)的權(quán)利。然而，這些制度法規(guī)往往側(cè)重于保護(hù)優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員、傷殘及老年運(yùn)動(dòng)員等特殊群體，對(duì)廣大基層運(yùn)動(dòng)員的保障不足。同時(shí)，相關(guān)的傷殘鑒定和賠償標(biāo)準(zhǔn)也未充分考慮各項(xiàng)體育活動(dòng)的特殊性，導(dǎo)致保障深度不足。這些問題使運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)制度總體缺乏全面性和實(shí)踐性。

    再來看另一個(gè)重要的體育運(yùn)動(dòng)人群——青少年的保險(xiǎn)。針對(duì)近年來運(yùn)動(dòng)損傷及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致中小學(xué)生體育鍛煉量大幅減少這一問題，教育部于2015年5月印發(fā)《學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），明確“教育行政部門和學(xué)校不得以減少體育活動(dòng)的做法規(guī)避體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)”。作為我國(guó)第一個(gè)針對(duì)學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)的管理辦法，《暫行辦法》在防范青少年體育風(fēng)險(xiǎn)方面是一大進(jìn)步。然而，它在建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制方面仍有待改善。《暫行辦法》只規(guī)定“（教育行政部門和學(xué)校應(yīng)當(dāng)）通過購(gòu)買校方責(zé)任保險(xiǎn)、鼓勵(lì)家長(zhǎng)或者監(jiān)護(hù)人自愿為學(xué)生購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)等方式，完善學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理和轉(zhuǎn)移機(jī)制”，并沒有明確學(xué)校體育活動(dòng)可能涉及哪幾種風(fēng)險(xiǎn)、各類風(fēng)險(xiǎn)保障的主要責(zé)任人、相關(guān)保險(xiǎn)資金來源等重要內(nèi)容。

    （二）數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱。體育運(yùn)動(dòng)內(nèi)涵的風(fēng)險(xiǎn)紛繁復(fù)雜，涉及機(jī)能損傷、人身意外、財(cái)產(chǎn)損失等多種風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展需要大量關(guān)于各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率和賠付費(fèi)用的數(shù)據(jù)，但目前這些數(shù)據(jù)沒有統(tǒng)一的管理體系或部門，并且損傷康復(fù)服務(wù)費(fèi)用等醫(yī)療數(shù)據(jù)的獲取難度很大，為運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)帶來了較高的運(yùn)營(yíng)成本，削弱了運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)體系分散和管控風(fēng)險(xiǎn)的能力。

    （三）配套服務(wù)體系不健全。除了經(jīng)濟(jì)賠償外，運(yùn)動(dòng)人群、特別是青少年家庭最關(guān)注的是傷害事件的事先管控和事后救治，因此運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)的良好發(fā)展必須依賴能提供風(fēng)險(xiǎn)防御和損傷治療的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。但目前我國(guó)保險(xiǎn)保障、健康服務(wù)、醫(yī)療救治等各個(gè)行業(yè)間的資源整合程度很低，無法滿足運(yùn)動(dòng)人群的綜合需求。

    （四）標(biāo)準(zhǔn)體系缺失。運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)的發(fā)展必須建立在科學(xué)客觀的標(biāo)準(zhǔn)體系上，規(guī)范與各項(xiàng)體育運(yùn)動(dòng)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、傷害程度鑒定、賠償水平等內(nèi)容。但目前我國(guó)尚未建立專業(yè)可行的標(biāo)準(zhǔn)體系，使運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)和經(jīng)營(yíng)無可靠依據(jù)，給行業(yè)帶來較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

    三、關(guān)于盡快建立運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)體系的政策建議

    （一）盡快推動(dòng)國(guó)家層面的體育保險(xiǎn)立法。建議根據(jù)專業(yè)運(yùn)動(dòng)員、青少年、業(yè)余體育愛好者等不同人群的運(yùn)動(dòng)健康需要，適時(shí)出臺(tái)《國(guó)民體育健康保險(xiǎn)法》、《專業(yè)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)法》、《學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)法》、《大型體育活動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)法》、《特殊體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，將運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)納入整體社會(huì)保障體系之中，強(qiáng)制投保與自愿保險(xiǎn)手段相結(jié)合，確保等各類運(yùn)動(dòng)人群均可獲得充分的保險(xiǎn)保障，并為運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供法律保障。

    （二）社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)結(jié)合發(fā)展。建議根據(jù)國(guó)務(wù)院《加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》等的文件精神，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在保障籌資和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，建立社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相補(bǔ)充、基本保險(xiǎn)和個(gè)性化保險(xiǎn)相結(jié)合的運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)模式，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在承保主體、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、責(zé)任范圍、費(fèi)率厘定及再保險(xiǎn)安排等方面開展探索和創(chuàng)新，鼓勵(lì)體育保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

    （三）建立健全運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。建議政府協(xié)調(diào)各主管部門，針對(duì)各類體育項(xiàng)目、運(yùn)動(dòng)人群或風(fēng)險(xiǎn)類別，共同建立和規(guī)范相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)判別、保險(xiǎn)責(zé)任、傷害及損失程度鑒定、賠償水平等標(biāo)準(zhǔn)，為保險(xiǎn)行業(yè)和體育行業(yè)提供專業(yè)可行的運(yùn)動(dòng)健康保障標(biāo)準(zhǔn)體系。

    （四）建立運(yùn)動(dòng)健康配套的服務(wù)和管理體系。建議政府牽頭或支持，協(xié)調(diào)體育、醫(yī)療、保險(xiǎn)等相關(guān)行業(yè)的力量及資源，建立由各行業(yè)共同參與的運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)發(fā)展模式，探索并解決數(shù)據(jù)積累、人才培育、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等問題，為運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供良好的配套服務(wù)和技術(shù)支持體系。

    （五）增強(qiáng)社會(huì)、特別是運(yùn)動(dòng)人群的保險(xiǎn)保障意識(shí)。建議政府加大對(duì)運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)的宣傳，并通過公共健康服務(wù)、稅收優(yōu)惠支持等多種手段，加強(qiáng)廣大群眾對(duì)運(yùn)動(dòng)健康保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)及主動(dòng)投保的意識(shí)。