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從馬拉松保險開始裂變 體育賽事保險產(chǎn)品將破殼

 來源：21世紀經(jīng)濟報道 

馬拉松保險產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，為保險公司參與體育賽事提供了一種新的思路。

    21世紀經(jīng)濟報道記者梳理了市場上的馬拉松保險產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)包括平安保險、陽光保險、人保財險、工銀安盛、弘康人壽、史帶財險、中美聯(lián)泰大都會、百年人壽在內(nèi)的保險公司都開發(fā)和銷售了相關保險產(chǎn)品。

    這些保險產(chǎn)品保費或免費、或在5元以內(nèi)，投保時間一般在賽后即失效，保障范圍通常既包括傳統(tǒng)的意外傷害和意外醫(yī)療責任，也附加了猝死和急性病醫(yī)療事故。

    這提醒保險公司一種新的思路，針對不同的職業(yè)體育產(chǎn)業(yè)設計開發(fā)出不同類型的保險產(chǎn)品，完善中超、籃球、高爾夫及馬術(shù)等不同運動領域的保險保障。

    新增猝死＋急性病醫(yī)療事故保險

    馬拉松猝死事件的發(fā)生，催生保險公司開發(fā)相關產(chǎn)品。

    根據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者對馬拉松保險產(chǎn)品的梳理和比較，發(fā)現(xiàn)其保障范圍多以意外傷害和意外醫(yī)療責任為基礎，附加了猝死和急性病醫(yī)療事故。

    例如，陽光保險為馬拉松賽事提供的保險產(chǎn)品保障范圍包括：意外傷害（含意外身故、傷殘）、突發(fā)急性病身故（含猝死）、意外醫(yī)療、急性病醫(yī)療。

    “跑步保險與傳統(tǒng)的意外保險產(chǎn)品的差異在于，傳統(tǒng)意外保險產(chǎn)品往往只含意外傷害和意外醫(yī)療責任，但對于跑步運動特別是馬拉松運動來說，猝死和急性病醫(yī)療事故是最大的運動風險。因此，我們的跑步保險中著重增加了該兩項保險責任。”陽光保險人士對21世紀經(jīng)濟報道記者解釋稱。

    陽光保險馬拉松保險產(chǎn)品附加的常見突發(fā)急性病包括：發(fā)熱（38.5℃以上）；急性腹痛、劇烈嘔吐、嚴重腹瀉；急性過敏性疾病；各種原因的休克、昏迷；癲癇發(fā)作；嚴重喘息、呼吸困難；急性胸痛、急性心力衰竭、嚴重心律失常；高血壓危象、高血壓腦病、腦血管意外；各種原因所致急性出血；急性泌尿道出血、尿閉、腎絞痛；種急性中毒（如食物或者藥物中毒）；腦外傷、骨折、脫位、撕裂、燒傷、燙傷，或者其他嚴重外傷；各種有毒動物、昆蟲咬傷；五官及呼吸道、食物異物；急性眼痛、紅、腫、突然視力障礙者以及眼外傷；兩個月內(nèi)嬰兒疾患；其他危、急、重病。

    而在剛剛過去的上海馬拉松比賽中，工銀安盛也為馬拉松參賽者提供了類似的保險產(chǎn)品。工銀安盛馬拉松保險產(chǎn)品的保障范圍包括因“猝死”導致的身故責任和因意外傷害導致的醫(yī)療費用責任。

    工銀安盛表示，“與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相比，我們的保險責任中特別涵蓋了與馬拉松賽事相關的”猝死“責任，同時為賽事中受傷的參賽者提供意外傷害醫(yī)療保障。”

    除上述兩家保險公司外，其它保險公司的馬拉松保險產(chǎn)品也大抵如此。

    弘康人壽馬拉松保險產(chǎn)品的保障范圍包括意外保障的身故2萬元，傷殘最高2萬元，以及猝死身故的10萬元；人保財險馬拉松保險產(chǎn)品的保障范圍為50萬元人身意外傷害保險、附加1萬元意外醫(yī)療和20萬元急性病身故保險；百年人壽馬拉松保險產(chǎn)品的保障范圍涵蓋10萬元保額的意外事故；10萬元保額的猝死身故；保額10萬元的傷殘意外責任（新殘標）；1萬元的意外醫(yī)療責任（無免賠，按100%的比例賠付）。

    馬拉松產(chǎn)品細分市場

    顯然，馬拉松保險產(chǎn)品不會止步于前。

    根據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者梳理和比較，平安保險對馬拉松保險產(chǎn)品有著更為細致的區(qū)分。具體而言，針對境內(nèi)、境外不同環(huán)境，馬拉松、越野跑、公路跑不同跑步場景，平安保險設計了差異化的保險產(chǎn)品。以境內(nèi)的“平安暢跑”為例，其分別針對公路跑、馬拉松、越野跑設置了多個保障方案；境外跑步險產(chǎn)品“暢跑天下”，則可以承保跑步愛好者參加境外賽事時的保險責任，被保險人在獲得高額保障的同時，還有 “賽事取消保險”可對因境外賽事取消導致額外支出的住宿交通等相關費用進行補償；而平安保險馬拉松綜合保障計劃的被保險人，在參加馬拉松或公路跑賽事期間遭受意外傷害事故、或醫(yī)療費用支出、或猝死，都可以得到該產(chǎn)品的賠償，因馬拉松和公路跑賽事地點的特殊性，該產(chǎn)品專門設置交通身故特別保險金，跑友可以自由選擇提供基本款、升級款、高端款、尊享款四款產(chǎn)品，保費3-30元不等，最高可獲得超過150萬元的保險保障。

    除開發(fā)一系列“跑步險”產(chǎn)品外，平安保險已經(jīng)將馬拉松保險場景日常化，并針對此推出了相應產(chǎn)品。2015年，平安保險聯(lián)合微信、小雨傘保險聯(lián)合推出了一款運動意外險“動力保”，用戶最低每天投保1元，在享受保障的同時還可能根據(jù)“微信運動”公眾號計算的步數(shù)領取津貼。

    平安保險還研發(fā)了適用于體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品，如職業(yè)運動員失能保險，可以為職業(yè)運動員因傷病未能上場比賽將獲得保險公司相應的工資賠償。

    平安保險對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“未來，平安保險將通過引入更多海外產(chǎn)品經(jīng)驗及再保支持，針對職業(yè)體育產(chǎn)業(yè)的保險市場，設計開發(fā)出不同類型的產(chǎn)品，完善中超、籃球、高爾夫及馬術(shù)等不同運動領域的保險保障。”

    一位上市保險公司精算師告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，“保險公司在涉及馬拉松的保險產(chǎn)品設計上，應該由點及面，以跑步險為切入點，進而推出其它運動險，并利用活動賽事進行推廣，這可能是未來保險公司更好地參與活動賽事的一種方式。”