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隨著居民生活水平的提高，人們的投資理財觀念逐步提升，越來越多的家長考慮為孩子準(zhǔn)備保險，希望通過合理的保險規(guī)劃，既為孩子的健康保駕護(hù)航，也能夠?qū)崿F(xiàn)教育金儲備。面對紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品，保險專家提醒，保障始終是第一原則，作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，切記要先保父母再為小孩投保。

優(yōu)先考慮醫(yī)療保險

現(xiàn)在市面上兒童保險品種繁多，但基本上可以分為醫(yī)療保障型保險、儲蓄型保險和投資型保險三類。在為兒童購買保險時，首先應(yīng)該為孩子購買醫(yī)療保險，其次是教育儲蓄保險，在有余力的條件下，再考慮為孩子購買有投資功能的保險。保險專家進(jìn)一步表示，為孩子購買保險時應(yīng)當(dāng)考慮意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎(chǔ)之上，考慮到未來確定性支出的少兒教育金及婚嫁金，可以購買教育金或者年金保險。

“保障型少兒險主要為孩子提供意外保障和解決醫(yī)療問題，此類險種的優(yōu)勢是繳納不多的保費，卻能獲取較高額的保障。”保險專家說道。在為孩子們購買險種的排名占比中，除了旅游保險，人身意外保險是家長的首要選擇，占比17.1%。

繳費時間需綜合考慮

一般保險繳費有躉交、3年、5年、10年、20年、30年、繳至55歲、繳至60歲、終身繳費等方式。那么，是不是保險繳費時間越長越好？“這個問題應(yīng)該視情況而定，要綜合產(chǎn)品類型、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、客戶需求等因素。目前市場上銷售的保險產(chǎn)品大多數(shù)都有保費豁免功能，建議選擇時間較長的繳費產(chǎn)品比較好。”保險專業(yè)人士表示，費期短意味著保費高，消費者在選擇短期繳費的同時必須考慮到自己保費支付能力。

“繳費期限的長短應(yīng)根據(jù)保險產(chǎn)品和收入情況選擇，建議保障型保險選長時間的繳費方式，這類保險的功能在于保障，長期甚至終身的保障。但保障類的產(chǎn)品意在杠桿作用，用盡可能少的保費投入，轉(zhuǎn)移盡可能大的風(fēng)險。”保險專家建議消費者，在收入穩(wěn)定的前提下，選擇較長時間的繳費方式。

兒童保費比例不宜過高

對于每個家庭成員保險比例，保險專家表示，在整個家庭購買保險的資金配置中，兒童保費比例不宜過高。具體比例需要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況、家庭結(jié)構(gòu)，以及父母風(fēng)險狀況等來決定。正常情況下孩子的保費占家庭總保費比例最高不應(yīng)超過10%。

“父母就是孩子的保障，在給孩子買保險前一定要先給自己買好保險。家庭投保應(yīng)以 家長為主，孩子為輔 ，如果父母沒有好的保障，一旦家長出現(xiàn)風(fēng)險，孩子是沒有繳費能力的，這樣保險也失去了意義。”專家表示。