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“人人為我，我為人人”，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后，除享有保單約定的保障外，你還加入了一個(gè)互助共濟(jì)的集體，可參與公司治理、分享盈余。日前，國內(nèi)首家相互制壽險(xiǎn)——信美人壽相互保險(xiǎn)社在北京正式開業(yè)，并簽發(fā)了首批保單。在保監(jiān)會(huì)發(fā)放牌照近一年后，“相互保險(xiǎn)”這種對(duì)國人而言無比新鮮的保險(xiǎn)形式相繼落子。

國際主流保險(xiǎn)形式國內(nèi)破冰

相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主要的形式之一，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%。在美國，相互保險(xiǎn)的份額占37%；在日本高達(dá)45%，前三大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都是相互保險(xiǎn)。國際上，相互保險(xiǎn)不追求盈利，以服務(wù)好會(huì)員為首要目的，經(jīng)營(yíng)投資不激進(jìn)。

但這種國外主流的保險(xiǎn)形式在中國的市場(chǎng)份額卻幾乎為零。

2015年1月，保監(jiān)會(huì)首次對(duì)外發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》；2016年6月，國內(nèi)終于發(fā)放第一批相互保險(xiǎn)公司牌照，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)“信美相互”“眾惠財(cái)產(chǎn)”“匯友建工”三家公司籌建。目前，眾惠和信美已經(jīng)開業(yè)。

根據(jù)《試行辦法》，相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

據(jù)悉，信美人壽相互保險(xiǎn)社注冊(cè)地位于北京，初始運(yùn)營(yíng)資金10億元人民幣，螞蟻金服、天弘基金、國金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都、北京遠(yuǎn)望、創(chuàng)聯(lián)教育9家為主要發(fā)起會(huì)員，目前先在北京展開業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)之外設(shè)救助賬戶賠償

相互保險(xiǎn)的一大特色是風(fēng)險(xiǎn)共攤、收益共享。

信美互助法定代表人楊帆表示，與股份制保險(xiǎn)公司不同，相互保險(xiǎn)注重為會(huì)員提供更好的保障和服務(wù)。信美聚焦養(yǎng)老和健康需求，“保險(xiǎn)+互助”是模式核心。

信美產(chǎn)品精算負(fù)責(zé)人曾卓以幾款核心產(chǎn)品為例做了進(jìn)一步解釋。如信美的重疾險(xiǎn)保障范圍涵蓋150種疾病，超過國內(nèi)、甚至香港地區(qū)；且可進(jìn)行個(gè)性化定制，如單獨(dú)增加癌癥的保障，或單獨(dú)購買兒童的高發(fā)疾病等。

“信美沒有保險(xiǎn)代理人，精算師直接到一線和用戶面對(duì)面，通過訪談、調(diào)研了解需求后，有針對(duì)性地為用戶設(shè)計(jì)保障方案，這也讓保險(xiǎn)的價(jià)格更加實(shí)惠。”曾卓說。

更特別的是，信美在保險(xiǎn)之外幫助會(huì)員建立救助賬戶。在保費(fèi)中提取一定比例充進(jìn)會(huì)員救助賬戶，一旦有會(huì)員遭遇不幸，按保險(xiǎn)合同約定賠付后，依然存在困難的，由其他參與者協(xié)商決定，利用救助賬戶資金進(jìn)一步幫助。

聚焦中低收入者高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域

當(dāng)有成員患病時(shí)，你拿出幾塊錢和大家一起分?jǐn)偅荒阈枰獛椭鷷r(shí)，成員們也來資助你。近年來，社會(huì)主體發(fā)展相互保險(xiǎn)的愿望愈發(fā)強(qiáng)烈，之前出現(xiàn)了水滴互助、抗癌公社、人人互助等一批網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。

為大量吸引會(huì)員，一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)出現(xiàn)了違規(guī)宣傳和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比和掛鉤；通過多種形式向社會(huì)公眾承諾賠償給付責(zé)任，或誘導(dǎo)社會(huì)公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期，公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金。保監(jiān)會(huì)為此曾展開專項(xiàng)整治行動(dòng)。

但對(duì)于很多人來說，每月拿出上千元買重大疾病險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)壓力確實(shí)有些大。“相互保險(xiǎn)組織具有不追求股東利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)成本低廉的特點(diǎn)，可以更好地為中低收入人群和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供簡(jiǎn)便靈活、惠而不費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

據(jù)介紹，作為相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，信美沒有股東，歸所有會(huì)員共有。如果公司產(chǎn)生盈余，會(huì)分給會(huì)員。按照每張保單的盈余貢獻(xiàn)占總體貢獻(xiàn)的比例來分配盈余，分配方式為現(xiàn)金領(lǐng)取、轉(zhuǎn)增保額等。此外，會(huì)員還享有選舉和被選舉、監(jiān)督建議等權(quán)利。

相互保險(xiǎn)在我國雖已破冰，但仍處于起步探索階段。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，按照中國2.4萬億元的保費(fèi)收入計(jì)算，我國相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)空間可達(dá)8000億元至10000億元。