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與發(fā)達(dá)國家相比，目前中國老年人的收入主要靠國家養(yǎng)老金，其他收入來源太少，這就需要大力發(fā)展多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，使他們的退休收入能夠多樣化。

日前，國務(wù)院辦公廳頒布了59號文件《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》。按照規(guī)劃，到2020年，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長的穩(wěn)定支持者。在我國正在經(jīng)歷全球規(guī)模最大、速度最快、持續(xù)時(shí)間最長的老齡化過程中，此時(shí)明確并重申“商業(yè)保險(xiǎn)”的地位，有著重要意義。

商業(yè)保險(xiǎn)是老齡化社會下的必然選擇

建立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是積極應(yīng)對人口老齡化的重要補(bǔ)充措施，屬于國家發(fā)展戰(zhàn)略。根據(jù)聯(lián)合國的預(yù)測，去年中國人口60歲及以上的老年人口比重已超過16.7%，高達(dá)2.3億人。更重要的是，中國的人口老齡化發(fā)展速度異乎尋常，十分迅速。到2049年時(shí)，老年人口比重將高達(dá)33.9%，屆時(shí)將超過美國的26.6%、英國的29.6%、法國的30.5%、加拿大的31.0%。而中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后，保險(xiǎn)深度和密度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家，甚至不及他們的一個(gè)零頭。發(fā)達(dá)國家應(yīng)對人口老齡化的一個(gè)重要經(jīng)驗(yàn)就是要大力發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，在這方面，中國需不遺余力，迎頭趕上。

建立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還可以為老年生活增加收入來源，解決的是“錢”的來源問題。老年人最關(guān)心的是退休后的經(jīng)濟(jì)來源問題。發(fā)達(dá)國家老年人的退休收入結(jié)構(gòu)是多樣性的，來源是多元化的，包括國家退休金、企業(yè)退休金和來自個(gè)人購買的個(gè)人退休金，還有房租收入等一些資產(chǎn)性收入，基本能過上一個(gè)體面的生活，與退休前的差別不是很大。

但目前中國老年人的收入主要靠國家養(yǎng)老金，其他收入來源太少，有的幾乎為零，使得他們退休前后的生活水平有著明顯反差，尤其對中高收入階層來說。這就需要大力發(fā)展多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，使他們的退休收入能夠多樣化。更重要的是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有“保險(xiǎn)”的功能，享有國家讓利的稅收優(yōu)惠，具有很強(qiáng)的吸引力和普及性。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足老年人個(gè)性化需求

此外，建立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為老年生活提供個(gè)性化的服務(wù)，解決的是“服務(wù)”有效供給問題。進(jìn)入老年之后，有了穩(wěn)定和充足的經(jīng)濟(jì)來源，但這還不夠。有了錢不一定能享受到滿意的服務(wù)。在2.3億老年人中，他們的家庭條件、身體條件、興趣愛好、消費(fèi)能力等是千差萬別的，如果沒有一個(gè)十分活躍的、由政府政策支持的、讓市場發(fā)揮決定性作用的環(huán)境，各種各樣的老年人個(gè)性化需求就難以滿足。就是說，在解決了“錢”的問題和基本生活保障之后，隨之而來的是要解決服務(wù)的供給問題。

在這方面，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將發(fā)揮不可替代的作用，比如，各種各樣的老年人意外傷害保險(xiǎn)、老年人長期護(hù)理保險(xiǎn)、老年活動中心、托老所等，各種各樣的康養(yǎng)結(jié)合和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃、老年理財(cái)服務(wù)、康復(fù)、護(hù)理、醫(yī)療等各種服務(wù)保障項(xiàng)目。如果商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不發(fā)達(dá)，比如在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代（那時(shí)保險(xiǎn)業(yè)停業(yè)），豐富多彩的老年服務(wù)是難以尋覓的。

建立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還可以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)繁榮穩(wěn)定發(fā)展，解決的是經(jīng)濟(jì)增長的后勁問題。我們知道，發(fā)達(dá)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將形成龐大的長期資金池，既有利于資本市場穩(wěn)定繁榮，又有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所有這些都將“反哺”經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展，有利于提高國民收入和增加老年收入，提高人類發(fā)展指數(shù)。世界上凡是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，一般都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展國家；凡是保險(xiǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)的國家，一般都是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國家。其中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)是否發(fā)達(dá)的一個(gè)重要標(biāo)志。

總之，建立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)既是10年來保險(xiǎn)業(yè)為之不斷努力和持續(xù)發(fā)展的新增長點(diǎn)，也是完善社會保障體系建設(shè)一項(xiàng)重要成果；既是針對老年特殊群體、應(yīng)對老年人長壽風(fēng)險(xiǎn)、提升老年生活質(zhì)量、改變老年人生活方式的一個(gè)“社會基礎(chǔ)設(shè)施”，也是在老年人占全國人口三分之一的中國構(gòu)建社會和諧和社會穩(wěn)定的一個(gè)社會保障體系。因此，理解該《意見》，不僅僅從“養(yǎng)老險(xiǎn)”角度，而要對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)予以全面、整體的理解；也不僅僅基于“養(yǎng)老金”，而要從提升國民“獲得感”這個(gè)“大養(yǎng)老服務(wù)”去觀察；更不僅僅只關(guān)注“保險(xiǎn)業(yè)”，而要從社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史階段性這個(gè)“時(shí)代大背景”去思考。