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還有三年時間。按照國務(wù)院辦公廳《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》(以下簡稱《意見》)規(guī)劃，到2020年，商業(yè)養(yǎng)老保險要成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進者、金融安全和經(jīng)濟增長的穩(wěn)定支持者。

　　同時扮演五種角色，保險業(yè)準備好了嗎？

　　三個短板、三個不足

　　商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展滯后

　　從當前我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展情況來看，答案顯見，尚未準備好。

　　保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成表示，與行業(yè)自身相比，我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展保持了較快的速度。但與發(fā)達國家橫向相比，則較為滯后。美國、英國、加拿大等具有養(yǎng)老保險功能的人身保險保費收入占全部保費收入的50%，而我國2016年具備養(yǎng)老功能的人身保險(包括各類在被保險人年滿55歲后向其給付生存保險金的保險產(chǎn)品)保費收入為8600億元，占人身保險保費收入的25%，積累保險責(zé)任準備金約1.9萬億元，有效保單6140萬件，有效承保6532萬人次。

　　我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展相對滯后，既有內(nèi)因，也有外因。

　　談及內(nèi)因，袁序成指出了“三個短板”：一是技術(shù)短板。精算技術(shù)是商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的核心技術(shù)。商業(yè)養(yǎng)老保險存續(xù)期長達數(shù)十年，涵蓋投保人整個生命周期，保險公司經(jīng)營該險種既要考慮長壽風(fēng)險，又要考慮匯率、利率、國債收益率等市場因素。因此，精算技術(shù)的優(yōu)劣決定了產(chǎn)品設(shè)計是否合理、風(fēng)險管控是否有效。二是人才短板。商業(yè)養(yǎng)老保險專業(yè)性強，需要大量的專業(yè)技術(shù)人才。當前，行業(yè)整體人才儲備不足，精算、投資、風(fēng)險管控等方面的專業(yè)人才都比較缺乏。三是制度短板。在監(jiān)管政策方面，針對長期資產(chǎn)負債匹配管理、長期風(fēng)險管控等法規(guī)制度仍有待健全和完善；在管理制度方面，保險公司產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險管控等制度建設(shè)還有待加強。

 

　　從外因來看，商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展亦存在“三個不足”。“一是商業(yè)保險意識還不夠強。大多數(shù)老百姓把保險作為一種消費品，認為養(yǎng)老還很遙遠，缺少主動投保并管理養(yǎng)老風(fēng)險的意識。二是政策支持力度還不夠強。從國際經(jīng)驗看，稅收優(yōu)惠是撬動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的最有效途徑，但目前我國相關(guān)政策尚未落地。三是購買力還不夠強。雖然我國人均GDP已超過8000美元，但低收入人口還占有一定比例。” 袁序成對記者表示。

　　“又矮又瘦”

　　商業(yè)養(yǎng)老保險必須“強身健體”

　　對于商業(yè)養(yǎng)老保險這根養(yǎng)老保障體系中的重要支柱，保監(jiān)會副主席黃洪評價為：“不僅矮，而且瘦。” 但我國正在經(jīng)歷全球規(guī)模最大、速度最快、持續(xù)時間最長的老齡化過程，這根“又矮又瘦”的支柱必須“強身健體”，擔起重任。

　　關(guān)于如何“強身健體”，《意見》給出了明確的“健身計劃”。

　　從自身來看，保險業(yè)要堅持改革創(chuàng)新，提升保障水平。以應(yīng)對人口老齡化、保障和改善民生為導(dǎo)向，堅持專注主業(yè)，深化商業(yè)養(yǎng)老保險體制機制改革，激發(fā)創(chuàng)新活力，增加養(yǎng)老保障產(chǎn)品和服務(wù)供給，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，更好他滿足人民群眾多樣化、多層次養(yǎng)老保障需求。具體而言，可在創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)，促進養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展，推進商業(yè)養(yǎng)老保險資金安全穩(wěn)健運營，提升管理服務(wù)水平等方面著重加強“練習(xí)”。

　　從外部來看，為加快商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展，《意見》更把各地區(qū)、各有關(guān)部門拉來當“陪練”。

　　比如，要求各地區(qū)、各有關(guān)部門將加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險納入完善養(yǎng)老保障體系和加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的總體部署，加強溝通配合，創(chuàng)新體制機制，積極研究解決商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展中的重大問題。有關(guān)部門可根據(jù)《意見》精神，細化完善配套政策措施。又如，要求各省(區(qū)、市)人民政府統(tǒng)籌規(guī)劃養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，鼓勵符合條件的商業(yè)保險機構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，落實好養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的用地保障政策；支持商業(yè)保險機構(gòu)依法依規(guī)在投資開辦的養(yǎng)老機構(gòu)內(nèi)設(shè)置醫(yī)院、門診、康復(fù)中心等醫(yī)療機構(gòu)，符合條件的可按規(guī)定納入城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險定點范圍。這都說明，國家對商業(yè)養(yǎng)老保險寄予厚望。

　　節(jié)稅額度

　　稅延型養(yǎng)老險成敗之關(guān)鍵

　　除了加強組織領(lǐng)導(dǎo)與部門協(xié)同、完善地方保障支持政策，《意見》提出，對商業(yè)養(yǎng)老保險要加強投資和財稅等政策支持。其中，“2017年年底前啟動個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點”備受關(guān)注，原因之一是十年醞釀終要落地，原因之二是距離試點僅剩5個月時間。

　　國泰君安分析師劉欣琦表示，短期看，稅延型養(yǎng)老險試點對壽險業(yè)保費增長的促進作用有限。目前，我國個人所得稅納稅人口約3000萬人，假設(shè)該險種保額為8400元，納稅人參與度為50%，那么，新增保費規(guī)模為1260億元，也僅占2016年人身險公司規(guī)模保費的3.65%。而政策前期只在部分地區(qū)進行試點，因此，短期對行業(yè)影響較小。但從中長期來看，商業(yè)養(yǎng)老保險保費收入將擴張，為行業(yè)發(fā)展提供剛性支撐。

　　事實上，對于稅延型養(yǎng)老險試點的消息，行業(yè)普遍的態(tài)度是歡欣鼓舞、小心謹慎。東方證券研報認為，稅延型養(yǎng)老險可能對地稅收入形成沖擊，因此，呼喚多年，卻遲遲未能推出。如果最終落地時免稅額度充足，有望一舉改變我國過于依賴“第一支柱”社會統(tǒng)籌養(yǎng)老的現(xiàn)狀。稅延型養(yǎng)老險主要功能在于節(jié)稅、核心在于額度，因此，這一制度能否成功，受制于節(jié)稅額度。

　　對于稅延型養(yǎng)老險試點，保險業(yè)早已準備好。

　　“保險業(yè)已經(jīng)基本做好了稅延型養(yǎng)老險試點的準備工作。”黃洪說，在監(jiān)管規(guī)制方面，已經(jīng)有了一個初步的框架；在示范條款方面，有了一個初步的示范條款；在信息技術(shù)保障方面，中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司開發(fā)了稅延型養(yǎng)老險試點的信息系統(tǒng)。

　　對于業(yè)內(nèi)關(guān)注的產(chǎn)品設(shè)計問題，黃洪表示，要堅持“收益保證、長期鎖定、終身領(lǐng)取、互助共濟”的設(shè)計原則，產(chǎn)品要透明、可選擇，老百姓投保繳費、產(chǎn)品收益、保險公司收費等信息可隨時查詢，防止銷售誤導(dǎo)。