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王國(guó)軍（作者為對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授、保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)助理、博士生導(dǎo)師）

第五次全國(guó)金融工作會(huì)議為我國(guó)金融業(yè)未來(lái)若干年的發(fā)展定下了基調(diào)。作為金融業(yè)的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)可以從中看到哪些發(fā)展機(jī)遇呢？

　　此次全國(guó)金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，做好金融工作，必須緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三項(xiàng)任務(wù)。這是對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的要求，自然也是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的要求。

　　首先是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)積累了比較豐富的經(jīng)驗(yàn)，也取得了不錯(cuò)的成績(jī)。截至2016年末，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額13.39萬(wàn)億元，其中，通過(guò)基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃、未上市股權(quán)、信托等方式服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國(guó)家戰(zhàn)略超過(guò)4萬(wàn)億元；債券4.3萬(wàn)億元，證券投資基金和股票1.78萬(wàn)億元。2005年至2016年的12年中，在保險(xiǎn)資金持股的上市公司中，制造業(yè)企業(yè)占據(jù)了一半以上，占比從2005年的51.41%上升到2014年的62.86%。2016年，保險(xiǎn)資金持股上市公司686家，按行業(yè)占比來(lái)看，最高的是制造業(yè)以及批發(fā)零售業(yè)，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)也占有較大比例。

　　保險(xiǎn)資金體量大、投資周期長(zhǎng)、來(lái)源穩(wěn)定，作為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者和長(zhǎng)期資金提供者，可以成為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。除制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、能源礦產(chǎn)、高新技術(shù)外，可以廣泛開(kāi)展對(duì)農(nóng)業(yè)、林業(yè)、交通、水利、能源、化工、航空航天等國(guó)家大型風(fēng)險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn)的資金和風(fēng)險(xiǎn)保障，繼續(xù)積極支持農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)的發(fā)展。

　　按照全國(guó)金融工作會(huì)議的要求，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的核心目標(biāo)。保險(xiǎn)業(yè)除了繼續(xù)利用數(shù)額日益龐大的保險(xiǎn)資金投資到實(shí)體經(jīng)濟(jì)外，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)管理功能，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航，本就是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的題中應(yīng)有之意；而推動(dòng)保險(xiǎn)在扶貧攻堅(jiān)、災(zāi)害救助、大病保障、健康養(yǎng)老等方面發(fā)揮更大作用，更是保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的機(jī)遇和基石。

　　其次是防控金融風(fēng)險(xiǎn)。防控金融風(fēng)險(xiǎn)是此次全國(guó)金融工作會(huì)議的主基調(diào)。按照中央部署，保險(xiǎn)業(yè)在防控風(fēng)險(xiǎn)方面已經(jīng)采取了很多措施，成功地將一些大的風(fēng)險(xiǎn)消弭于萌芽狀態(tài)，也有力地守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，但保險(xiǎn)業(yè)防控風(fēng)險(xiǎn)這根已經(jīng)繃緊的弦不會(huì)放松。保險(xiǎn)業(yè)消化掉部分中小公司靠萬(wàn)能險(xiǎn)等投資型險(xiǎn)種做大保費(fèi)規(guī)模而堆積的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和償付能力下降風(fēng)險(xiǎn)；消化掉一些公司以拚手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)方式獲得市場(chǎng)份額而導(dǎo)致的長(zhǎng)期虧損風(fēng)險(xiǎn)；消化掉長(zhǎng)期以來(lái)各種原因累積的行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；消化掉部分公司的大股東和管理層對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)本質(zhì)認(rèn)識(shí)不清導(dǎo)致的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，都需要假以時(shí)日。嚴(yán)監(jiān)管的過(guò)程既不能操之過(guò)急，將原本可控的風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)出來(lái)，造成系統(tǒng)性的沖擊，也不能掉以輕心。最佳的選擇是以更科學(xué)的制度建設(shè)，夯實(shí)長(zhǎng)期有效的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，比如市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出機(jī)制、消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制、保險(xiǎn)公司及職業(yè)經(jīng)理人的市場(chǎng)評(píng)價(jià)機(jī)制、更加透明而強(qiáng)大的信息披露機(jī)制。

　　防控金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，既是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇。嚴(yán)格紀(jì)律是為了獲得更強(qiáng)大的戰(zhàn)斗力；放慢腳步夯實(shí)基礎(chǔ)，是為了未來(lái)走得更加穩(wěn)健。在金融業(yè)嚴(yán)監(jiān)管的大背景下，保險(xiǎn)業(yè)需要做的是回歸本源，堅(jiān)守保障主業(yè)。以“償二代”二期工程建設(shè)為契機(jī)，進(jìn)一步加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算定價(jià)、準(zhǔn)備金提取、萬(wàn)能險(xiǎn)調(diào)控、高成本短期限負(fù)債業(yè)務(wù)約束等方面做得更好；以穿透關(guān)聯(lián)交易摸清底數(shù)加強(qiáng)信息披露為抓手，進(jìn)一步推動(dòng)公司治理的改善；以有度而高效的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查為手段，獎(jiǎng)罰分明，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)行為監(jiān)管；綜合運(yùn)用“三支柱”監(jiān)管框架，管理好保險(xiǎn)業(yè)可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，為未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

　　第三是深化金融改革。此次全國(guó)金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，金融業(yè)要優(yōu)化結(jié)構(gòu)，完善金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品體系，“要促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮長(zhǎng)期穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)管理和保障的功能。”在這個(gè)定位中，中央將保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能放在首要位置，而風(fēng)險(xiǎn)管理恰恰是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的短板，而這個(gè)短板中也蘊(yùn)含著無(wú)窮的機(jī)遇。

　　在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中，保險(xiǎn)業(yè)是專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)。在宏觀經(jīng)濟(jì)層面，保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償職能尚在其次。因?yàn)橐坏p失發(fā)生，不論是企業(yè)或家庭自己承擔(dān)，抑或保險(xiǎn)公司、其他組織、個(gè)人承擔(dān)，對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，損失都已經(jīng)是既定的，保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)償功能無(wú)非是在整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)內(nèi)部變更損失分擔(dān)的主體而已。

　　實(shí)際上，在宏觀經(jīng)濟(jì)體系中，保險(xiǎn)業(yè)存在的價(jià)值除了通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)匯聚降低風(fēng)險(xiǎn)之外，主要是風(fēng)險(xiǎn)管理。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理可以大大降低保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，可以以更低的成本、最大限度地減少損失。保險(xiǎn)業(yè)可以利用自己擁有的風(fēng)險(xiǎn)管理資源，如技術(shù)、數(shù)據(jù)和團(tuán)隊(duì)，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，系統(tǒng)化管理國(guó)民經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)和所有家庭及個(gè)人所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然，抑風(fēng)險(xiǎn)損失于萌芽狀態(tài)，讓人民在生產(chǎn)生活中少出事、不出事，全力呵護(hù)人民生命財(cái)產(chǎn)的安全。比如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司構(gòu)筑堤壩防洪防旱，利用氣象技術(shù)進(jìn)行惡劣天氣預(yù)警，銷雹防損；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司制定企業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，防止乃至消除企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的火災(zāi)隱患，識(shí)別所承保煤礦的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并利用相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，設(shè)計(jì)科學(xué)的生產(chǎn)流程，井下監(jiān)控嚴(yán)防死守，將煤礦的事故率大幅降低；健康險(xiǎn)公司通過(guò)中西醫(yī)相結(jié)合的健康風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，使人們少得病、不得病，早發(fā)現(xiàn)、早治療。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在“重承保理賠，輕風(fēng)險(xiǎn)管理”的傾向，一些公司為了搶占市場(chǎng)，不惜將本來(lái)應(yīng)該用于向客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的資源，轉(zhuǎn)移到提高保費(fèi)收入上，嚴(yán)重忽略了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理職能。

　　強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能，可以從巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)層面入手。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所造成的社會(huì)財(cái)富損失將更為巨大。這要求保險(xiǎn)業(yè)必須通過(guò)制度建設(shè)，發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)管理的比較優(yōu)勢(shì)，應(yīng)對(duì)洪水、冰雹、臺(tái)風(fēng)、蟲(chóng)災(zāi)、恐怖襲擊、重大疫情等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，比如構(gòu)筑堤壩、建設(shè)泄洪設(shè)施，購(gòu)置并使用防雹火炮；配合氣象部門做好臺(tái)風(fēng)預(yù)報(bào)和宣傳并協(xié)助居民防災(zāi)防損；進(jìn)行針對(duì)蝗災(zāi)等大規(guī)模病蟲(chóng)害的科學(xué)研究，建立蟲(chóng)災(zāi)預(yù)防和預(yù)警工作；動(dòng)員保險(xiǎn)業(yè)的人力、信息與技術(shù)資源，開(kāi)展反恐教育，積極配合政府部門展開(kāi)并參與全民反恐行動(dòng)；協(xié)助政府部門建立重大疫情監(jiān)測(cè)、預(yù)警和預(yù)防機(jī)制等，以充分發(fā)揮預(yù)防、控制和抑制損失的作用。

　　此外，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)保障、公民健康教育、疾病預(yù)防和公民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)等方面也大有作為。還可以通過(guò)保險(xiǎn)公司的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，以利益相關(guān)體的身份引入環(huán)境保護(hù)體系中，利用保險(xiǎn)公司專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，通過(guò)既定的預(yù)警和監(jiān)控程序，將企業(yè)的環(huán)境污染責(zé)任消解于萌芽狀態(tài)。

　　為了滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)微觀主體風(fēng)險(xiǎn)管理的迫切需要，保險(xiǎn)業(yè)還需要積累足夠的人力與技術(shù)資源，建立起完備的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，掌握各類企業(yè)、個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)及損失分布信息，掌握各種風(fēng)險(xiǎn)誘因，優(yōu)化企業(yè)生產(chǎn)流程，組織安全生產(chǎn)，協(xié)助個(gè)人和家庭進(jìn)行財(cái)產(chǎn)、人身（特別是健康和意外傷害風(fēng)險(xiǎn)）、責(zé)任和信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，消除風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)行事前損失控制，向微觀經(jīng)濟(jì)主體提供全面而廣泛的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

　　保險(xiǎn)業(yè)還要關(guān)注此次會(huì)議對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展有重大影響的其他一些關(guān)鍵點(diǎn)，比如，國(guó)務(wù)院金融發(fā)展穩(wěn)定委員會(huì)的設(shè)立和中央關(guān)于擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的要求。

　　首先是設(shè)立國(guó)務(wù)院金融發(fā)展穩(wěn)定委員會(huì)。這一架構(gòu)是黨中央國(guó)務(wù)院在仔細(xì)權(quán)衡金融監(jiān)管制度改革多種可能的選擇后做出的決策。若干年來(lái)，嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不太適應(yīng)我國(guó)目前金融綜合經(jīng)營(yíng)的格局。比如，許多大型保險(xiǎn)集團(tuán)紛紛涉足銀行、信托、基金等其他金融業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)公司下設(shè)的投資公司無(wú)論其資金來(lái)源還是投資渠道，都已經(jīng)超越保險(xiǎn)市場(chǎng)本身；以中銀保險(xiǎn)、農(nóng)銀人壽為代表的銀行系保險(xiǎn)公司異軍突起，銀保業(yè)務(wù)融合程度大幅提升。而銀行業(yè)、信托業(yè)、基金業(yè)的關(guān)系更是彼此交叉，千絲萬(wàn)縷，這些都急需一個(gè)更高層面的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)一協(xié)調(diào)各業(yè)之間的關(guān)系，消除靠隔山喊話這樣最容易引起市場(chǎng)誤解的方式來(lái)表達(dá)不同監(jiān)管部門的訴求。事先溝通、協(xié)調(diào)一致、政出一門，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)這樣一個(gè)在金融業(yè)中相對(duì)弱小的行業(yè)而言，更有利于在國(guó)家金融大政方針的軌道內(nèi)規(guī)范穩(wěn)定健康發(fā)展。

　　其次是擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放。保險(xiǎn)業(yè)一直是金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的排頭兵，不但在中國(guó)加入世界貿(mào)易組織時(shí)作出了巨大貢獻(xiàn)，在后來(lái)實(shí)現(xiàn)入世承諾方面也做得非常好。為響應(yīng)中央部署，保險(xiǎn)業(yè)可以在對(duì)外開(kāi)放方面做得更出色。比如，“一帶一路”倡議是促進(jìn)我國(guó)產(chǎn)能國(guó)際合作、提升國(guó)家安全及發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)的一個(gè)宏偉戰(zhàn)略構(gòu)想，也是對(duì)外開(kāi)放“走出去”戰(zhàn)略的升級(jí)版。“一帶一路”建設(shè)特別需要保險(xiǎn)業(yè)保駕護(hù)航。保險(xiǎn)業(yè)可以通過(guò)將保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)投資相連接，在為參與“一帶一路”建設(shè)的企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，開(kāi)發(fā)最適合企業(yè)需要的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等，為重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)、裝備制造企業(yè)等提供風(fēng)險(xiǎn)保障，提高中國(guó)企業(yè)應(yīng)對(duì)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。